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├ťber den Sinn und Unsinn von Minikrediten

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Stadtratte via Getty Images
Stadtratte via Getty Images

Es ist immer wieder "sch├Ân" zu sehen, wie einig sich Experten und Banken, Medien und Finanzdienstleister in ihrer Uneinigkeit sind. Als Schuldenfalle bezeichnet die Journaille mit den vier wei├čen Gro├čbuchstaben auf rotem Grund die Minikredite. Banken halten gleich eh nichts davon, weil sie damit nicht genug verdienen. Entsprechende Informationsportale loben Minikredite ├╝ber den gr├╝nen Klee. Und windige Finanzdienstleister machen seri├Âsen Anbietern und Kunden das Leben schwer.

Dabei ist es bei Minikrediten wie mit allem im Leben: Die Wahrheit liegt irgendwo dazwischen.

Schuldenfalle Minikredit?

Ein Minikredit ist vor allem mal eines: mini. Vulgo: klein. Das hei├čt, man leiht sich bei einem Anbieter eine Summe, die oft genug 1.000 Euro von vorneherein nicht ├╝berschreitet. Gedacht sind solche Minikredite f├╝r den Ernstfall, wenn es gar nicht mehr anders geht. Weil zum Beispiel das Auto auf dem Weg in den Urlaub den Geist aufgegeben hat und Abschleppdienst und Werkstatt bezahlt werden wollen.

Was ein Minikredit au├čerdem ist: ein kurzfristig angelegte Finanzspritze. Und kurzfristig angelegt bedeutet, dass man den Kredit nicht ├╝ber mehrere Jahre abstottert, sondern binnen weniger Wochen an den Kreditgeber zur├╝ckbezahlt. Darauf ist diese Kreditform schon allein aufgrund ihrer geringen Auszahlungsh├Âhe ausgelegt, die in festgelegten Raten jeden Monat zur├╝ckgezahlt werden m├╝ssen.

Und was ein Minikredit noch ist: eine gute M├Âglichkeit, an den Zinsen zu sparen. Wer im Notfall, wie etwa dem gerade beschriebenen Szenario, auf den Dispo ausweicht, zahlt oft horrende Zinss├Ątze. Und da der Dispositionskredit auch nicht mit fixen Raten zur├╝ckgezahlt werden muss, bleibt er oft eine teure Endlosschleife.

Rei├čerische Schlagzeilen, wonach ausgerechnet der Minikredit daf├╝r verantwortlich sein soll, dass fast 7 Millionen deutsche Privathaushalte verschuldet sind, schie├čen deutlich ├╝ber das Ziel hinaus. F├╝r die ├ťberschuldung der Deutschen sollten eher Spekulanten und windige Investoren zur Verantwortung gezogen werden.

Denn die Statistiken zeigen auch deutlich, dass oftmals eher finanzielle Fehlinvestitionen oder Verpflichtungen, die durch B├╝rgschaften und Haftungen entstanden sind, daran schuld tragen, dass die Schulden der Deutschen seit 2011 konstant steigen. Und zu so einer riskanten Finanzspekulation kann man den Minikredit schon aufgrund seiner Machart ÔÇ×kleine Summe - kurze Laufzeit" nicht z├Ąhlen.

Das negative Image von Minikrediten

Man kann sich nur wundern, woher das Negativimage von Kurzkrediten kommt. Wahrscheinlich spielen mehrere Faktoren mit hinein. Die Banken positionieren sich dagegen, weil ihnen Anbieter von Minikrediten drohen das Wasser abzugraben. Immerhin bieten sie selbst keine Kredite im 3-stelligen Bereich an, wollen stattdessen mit Langzeitkrediten in f├╝r den Kunden mitunter unn├Âtiger H├Âhe selbst gut verdienen.

Andere Darstellungen sprechen Minikrediten die Seriosit├Ąt ab, weil sie ausschlie├člich online zu bekommen sind. Dabei wird aber gern unterschlagen, dass glaubw├╝rdige Portale durchaus die Schufa-Abfrage zur Bewilligungsbedingung machen und die Bonit├Ąt der Antragssteller pr├╝fen. Auch, dass viele solcher Portale entweder mit bekannten und renommierten Banken zusammenarbeiten, wenn sie nicht gar von diesen betrieben werden.

Aufgrund ihrer schnellen Bearbeitung, die sich so manche Minikreditgeber auch extra bezahlen lassen, gelten die Kreditportale schnell als vertrauensunw├╝rdig. Gem├Ą├č dem Motto: Wenn die Pr├╝fung dort so schnell geht, kann mit dem Angebot ja irgendetwas nicht stimmen. Und weshalb eine Ratenvereinbarung bei einem Minikredit als Manko angesehen wird, ist ebenfalls nicht ganz nachvollziehbar.

Anders als beim Dispo, aus dem man gerade aufgrund der ungezwungenen R├╝ckzahlungsmodalit├Ąten, oft gar nicht wieder so einfach rauskommt, hat man beim Minikredit gar keine andere Wahl, als das geliehene Geld zur├╝ckzubezahlen. Damit kommt man aus den vor├╝bergehenden Schulden deutlich leichter und zuverl├Ąssiger heraus, als aus einem Dispokredit - den Banken bei ├ťberstrapazierung ├╝brigens auch ohne Ank├╝ndigung von jetzt auf gleich sperren k├Ânnen.

So richtig Sinn scheint diese negative Haltung gegen├╝ber Kleinstkrediten objektiv betrachtet nicht machen zu wollen.

Alle in einen Topf geworfen

Es gibt nicht den Minikredit und es gibt auch nicht den Anbieter. Nat├╝rlich kann auch ein Minikredit der letzte Tropfen sein, der das Fass zum ├ťberlaufen bringt. Aber damit das passiert muss man entweder schon entsprechend tief in der Misere stecken. Oder man hat sich nicht ausreichend informiert und sich beim n├Ąchstbesten Kreditgeber Geld geliehen, ohne die Konditionen zu lesen.

Nicht jeder Minikreditgeber verlangt f├╝r eine schnelle Bearbeitung des Antrags Extrageb├╝hren. Nicht alle Anbieter von Kurzzeitkrediten stellen zus├Ątzliche Kosten in Rechnung, wenn man die geliehene Summe in Raten statt auf ein Mal zur├╝ckbezahlt. Und nicht ├╝berall kostet die Express├╝berweisung extra. Das sind Verallgemeinerungen, die je nach Zusammenhang falsch bis gef├Ąhrlich sind.

Was w├Ąre denn die bessere Alternative zu einem Minikredit? Der "nette", private Geldverleiher, der in Anzeigenzeitungen und Zeitschriften wirbt?

Der ├╝berpr├╝ft n├Ąmlich tats├Ąchlich nicht die Bonit├Ąt seiner Kunden. Auch die bei Minikrediten viel kritisierten, angeblich hohen Zinsen, d├╝rften bei solchen, alternativen Kreditgebern exorbitant h├Âher sein. Und auch die Seriosit├Ąt beim Gesch├Ąftsgebaren d├╝rfte solche Geldgeber als Alternative zum Minikredit wahrscheinlich eher disqualifizieren.

Die schwarzen Schafe

Wie ├╝berall gibt es selbstredend auch bei Anbietern von Minikrediten immer schwarze Schafe. Ein bisschen sollte man sich eben schon damit auseinandersetzen, statt wahllos irgendetwas zu beantragen. Bei Anbietern, die damit werben, dass sie Geld auch an finanzschwache Kunden ohne Schufapr├╝fung verleihen, zum Beispiel. Wer sich auf solche Deals einl├Ąsst, muss entweder unverantwortlich oder ziemlich verzweifelt sein. An dieser Stelle sollte man sich dann vielleicht besser an einen Schuldenberater wenden, statt sich einen zus├Ątzlichen Schuldner anzulachen.

Die Erkennungszeichen eines seri├Âsen Minikreditgebers

Vor allen Dingen lehnen seri├Âse Finanzdienstleister auch einen Minikredit ab, wenn die Schufa-Eintr├Ąge zu negativ sind. Immerhin wissen sie, dass nur die R├╝ckzahlungen und Zinsen ihr Unternehmen rentabel machen. Es h├Ątte einfach keinen Sinn f├╝r einen seri├Âsen Anbieter, das Risiko einzugehen, die Kreditsumme nicht wieder zu kriegen oder vor Gericht erstreiten zu m├╝ssen.

Das gilt in ├Ąhnlicher Instanz auch f├╝r die Transparenz ├╝ber Zusatzgeb├╝hren. Ein ernstzunehmender Kreditgeber wird keinen Hehl aus zus├Ątzlichen Kosten machen, sofern sie ├╝berhaupt anfallen. Denn tauchen versteckte Kosten erst sp├Ąt oder sogar erst nach der Kreditvereinbarung auf, kann der Kunde die Mehrkosten vielleicht nicht zur├╝ckbezahlen oder er tritt im Zweifel vom Vertrag zur├╝ck.

Au├čerdem erhebt ein seri├Âses Minikreditunternehmen keine zus├Ątzlichen Geb├╝hren f├╝r einen R├╝ckzahlungsplan oder eine Sofort├╝berweisung, stellt sie, wenn ├╝berhaupt, zumindest transparent auf den ersten Blick erkennbar dar. Im Idealfall will der Anbieter auch ein Mindesteinkommen, um die R├╝ckzahlungsf├Ąhigkeit zu sichern und die bewilligte H├Âhe entsprechend anzupassen.

Minikredite: Besser als ihr Ruf?

Nat├╝rlich l├Ąsst sich ├╝ber den Sinn oder Unsinn von Minikrediten vortrefflich streiten. Besonders dann, wenn man beachtet, dass die Bearbeitung des Kreditantrages mitunter auch einige Tage in Anspruch nehmen kann. Da ist der Dispo nat├╝rlich verf├╝hrerischer und schneller. Andererseits wird beim Dispokredit kein R├╝ckzahlungsplan vereinbart und die Zinsen sind oftmals h├Âher, als bei einem Minikredit. Bei diesem sind die Raten dagegen eine kalkulierbare und ├╝berschaubare, monatliche Ausgabe.

Immer wieder gern wird auch der sogenannte Payday-Loan mit Minikrediten gleichgesetzt, was nicht nur zus├Ątzliche Verwirrung stiftet, sondern auch noch unwahr ist. Ein Payday-Loan istt es bereits f├╝r minimalste Summen, gern auch im zweistelligen Bereich, zu kriegen, er muss aber mit Eingang des n├Ąchsten Gehaltschecks vollst├Ąndig plus Zinsen zur├╝ckbezahlt werden. Bei dieser Form des Geldleihens sind oftmals auch die Zinsen sichtlich h├Âher, als das bei Minikrediten der Fall ist.

Bestimmt sind einige Kritikpunkte an Minikrediten und Payday-Loans gleicherma├čen gerechtfertigt. Aber diese neue Kreditform so geschlossen zu verteufeln, wie das die Berichterstattung und die Finanzwelt tun, ist unangebracht. Man w├╝nscht sich einfach ein bisschen mehr differenzierte Darstellung solcher Produkte. Und nat├╝rlich m├╝ssten der ein oder andere Kreditnehmer auch mehr vor sich selbst gesch├╝tzt werden. Mit klaren Regulierungen seitens der Politik w├Ąre das aber durchaus m├Âglich.

Einige Ideen w├Ąren zum Beispiel eine Bankenpartnerschaft, die den Minikreditgeber und den Kreditnehmer absichert. Oder eine obligatorische Zulassung als Kreditunternehmen am jeweiligen Standort, sodass nicht jeder britische Online-Anbieter auch in anderen L├Ąndern Kredite anbieten kann. Denkbar w├Ąre auch, die Schufa-Pr├╝fung verbindlich zu gestalten.

So lange das nicht der Fall ist, muss man eben tats├Ąchlich an die Eigenverantwortlichkeit von Kreditnehmern appellieren. Was man von einem m├╝ndigen B├╝rger irgendwie auch erwarten k├Ânnen sollte. Aber Anbieter von Minikrediten in einem blinden Rundumschlag daf├╝r abwatschen, dass sie eine L├╝cke in der Angebotspalette althergebrachter Finanzprodukte finden und schlie├čen ... ?

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